Pojęcie konsolidacji w terminologii bankowej wykorzystywane jest przy okazji łączenia ze sobą kilku różnych zobowiązań w jedno, aby uprościć tryb spłaty kredytów i pożyczek, wydłużyć okres kredytowania lub zmniejszyć wysokość raty miesięcznej.
Zdarza się, że w jednym czasie kredytobiorca ma zaciągniętych kilka różnych zobowiązań – kredyt gotówkowy, samochodowy, hipoteczny, a przy tym korzysta z debetu na koncie oraz karty kredytowej. Spłata wszystkich kredytów powoduje chaos w budżecie domowym i może go zanadto obciążać. Wówczas z pomocą przychodzi konsolidacja. Czym ona jest i jak można z niej korzystać?

Czym jest konsolidacja?
Konsolidacja kredytów czy konsolidacja zadłużenia z tytułu zaciągniętych pożyczek pozabankowych jest szczególnym produktem, pozwalającym na połączenie kilku zobowiązań w jedno. Możliwa jest zarówna konsolidacja kredytu w banku, przy zaciągnięciu kolejnego kredytu, jak i konsolidacja chwilówek bez BIK-u, która będzie polegała na uzyskaniu pożyczki przeznaczonej na spłatę wcześniejszych chwilówek.
Można powiedzieć, że kredyt konsolidacyjny łączy w sobie kilka uprzednio zaciągniętych przez kredytobiorcę kredytów i pożyczek. Celem konsolidacji jest uporządkowanie zobowiązań finansowych klienta, jak i obniżenie comiesięcznego obciążenia finansowego, które wynika z konieczności spłaty rat kapitałowo-odsetkowych.

Czy konsolidacja się opłaca?
Konsolidacja nie jest bezpłatna. Trzeba liczyć się z tym, że za udzielenie kredytu konsolidacyjnego trzeba będzie zapłacić. Banki naliczają z reguły prowizję za udzielenie kredytu, a ponadto mogą zostać naliczone opłaty dodatkowe, tzw. rekompensaty w bankach, w których dokonywana będzie całościowa, przedterminowa spłata zobowiązań kredytowych.
Zanim więc konsolidacja kredytów będzie miała miejsce, trzeba przeliczyć, czy jej koszty są niższe niż korzyści finansowe, jakie się z nią wiążą.

Dla kogo konsolidacja?
Nie wszyscy kredytobiorcy czy pożyczkobiorcy, którzy spłacają swoje zobowiązania finansowe, będą mogli zaciągnąć kredyt konsolidacyjny. Na przykład konsolidacja kredytu hipotecznego jest przeznaczona wyłącznie dla osób, które mają możliwość ustanowienia hipoteki na rzecz nowego banku. Niemożliwa jest w instytucjach bankowych konsolidacja bez zdolności kredytowej. Na etapie wnioskowania o kredyt konsolidacyjny banki sprawdzają, czy klienta stać na jego wzięcie. Jeśli nie, nie zostanie on udzielony. Nie ma też możliwości, aby została zorganizowana konsolidacja długów przeterminowanych. Gdy kredytobiorca spóźnia się z uiszczaniem rat kredytów lub pożyczek, nie będzie mógł w banku zaciągnąć kredytu konsolidacyjnego. Możliwa będzie za to konsolidacja dla zadłużonych w firmie pożyczkowej.

Konsolidacje różnych kredytów
Konsolidacja kredytów może objąć swoim zasięgiem różne rodzaje zobowiązań finansowych kredytobiorcy, choć trzeba sprawdzić wcześniej, czy dany bank pozwala na skonsolidowanie wybranych kredytów. Zasadniczo wśród kredytów, które może objąć konsolidacja, znajdują się:
• kredyty gotówkowe,
• pożyczki gotówkowe pozabankowe,
• kredyty na kartach kredytowych,
• kredyty na kontach osobistych,
• kredyty ratalne,
• kredyty samochodowe,
• kredyty odnawialne,
• kredyty mieszkaniowe, także te zabezpieczone hipotecznie.
Zdarza się, że konsolidowany jest kredyt hipoteczny lub zaciągany kredyt hipoteczny z konsolidacją. W obu przypadkach bank, który udziela zobowiązania, wymagać będzie zabezpieczenia w postaci hipoteki ustanowionej na nieruchomości mieszkalnej.

Wyróżnia się dwa typy kredytów konsolidacyjnych:
• kredyt hipoteczny konsolidacyjny,
• kredyt gotówkowy konsolidacyjny.
W pierwszym przypadku kredyt hipoteczny z konsolidacją wymagać będzie zabezpieczenia hipotecznego, ale zaciągany jest na ogół na lepszych warunkach niż kredyt gotówkowy konsolidacyjny, który takiego zabezpieczenia nie ma.

Kiedy konsolidacja kredytu to dobre rozwiązanie?
Bardzo często można spotkać się z tym, że banki czy firmy pożyczkowe promują konsolidację jako produkt idealny, który sprawi, że rata kredytu będzie niższa. Owszem, można wynegocjować lepsze warunki kredytowania od dotychczasowych, ale najczęściej niższa rata jest wynikiem wydłużenia okresu spłaty kredytu, a nie obdarzenia klienta bardzo niskim oprocentowaniem czy prowizją za udzielenie kredytu.
Jeśli klient ma problemy ze spłatą dotychczasowych pożyczek i kredytów, ale spłaca je regularnie, konsolidacja pozwoli mu na uporządkowanie finansów i zmniejszenie obciążenia z tytułu opłacanej raty kapitałowo-odsetkowej.